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“开源”和“截流”是投资理财的两个最基本的原则。对于刚毕业没有多久的兄弟姐妹来说，我不知道大家是不是和我一样苦于“开源”无方。的确，2008年的中国经济哀鸿遍野。在大学生找到工作都很难的今天，有一份有稳定收入的工作已是我们不错的结果。“开源”中的投资渠道需要有足够的投资头脑和专业知识，这两天我这只菜鸟翱翔于海康MSN理财大学，正致力于摆脱自己“文盲级”的投资知识现状，所幸的是在大家的帮助之下受益匪浅；“兼职”,“第二职业”是“开源”的另一个途径，但需要有良好的专业背景、广泛过硬的人脉和社会关系。对于工作3年多的我来说，还没有选择好高收益的投资渠道，并且也苦于没有寻找到可以发展“第二职业”的机会，于是在这两年中，除了充电，我做的另一件事情就是“截流”——完成原始资本的积累。

“不良消费率”是豌豆在理财过程中自创的词，不知道经济领域里是不是有这个术语。“不良消费率”，我自己又把它叫做Unfavorable Consuming Index（UCI），是指不必要消费占总收入的比例（包括正当收入和灰色收入）。UCI的意思是，不能仅以每个月的具体开销来判定一个人的消费行为是不是真的合理，而是要限定一个相对的比例：比如有些GGMM的收入可能很高，他的花消相对于收入来讲占很大比重，但是每月还有闲置的钱，那是不是就是可以说他的开销方式就不需要改进，完全合理了呢？换句话说，如果有些人群的收入并不高，看起来花费不少，但是都花到有用的地方了，难道他就是大手大脚，不知珍惜么？所以，偶认为开销的绝对数目并没有什么意义，但是这个花得有价值的钱占月收入的比重——这个重要的Index或是ratio,就非常具有说明意义和价值了。只有当我们按自己的节约原则把这个比例控制在一定的范围之内，或者是让它直线下降，我们的消费观和习惯才是健康的，我们的理财才有成效和价值。

当我写这篇文章时，我的朋友问我：“你怎么界定什么是不良消费？这不就是省钱亏待自己么？”如何界定不良消费，这确实是一个不太容易衡量的问题，因为每个人的情况有所不同：有些人可能没有必要太省吃俭用精打细算，因为社会地位和财富地位到了，生活水准自然很高；但刚毕业的GGMM或许财力不强，那这个标准就要苛刻一些了，因为我们要完成痛苦的原始积累过程，以钱生钱。我认为，这个不良消费率与财富的多少无关，因为你无论挣多少都要限制自己，你不可能拥有整个世界的美好物质。所有人，或穷或富，都有自己的不良消费，因为人的物质欲望是无限的，因此我们要设定一个消费标准，用这个标准量入敷出。当然，在物质基础好转的时候，我们就可以让这个消费标准宽泛一些，享受更加美好的生活。

有关于这是不是省钱亏待自己，我觉得，在一定程度上的确是这样，因为我们的财力所限，但是不是限定这个比例就要降低生活质量？我认为不是这样。大家都有过一种体会，许多挣钱很多的人也不知道他的钱花到哪儿去了，怎么这么快就没有了呢？其实这就是我们不良消费的结果。在我们的日常生活消费中，冲动型消费（特别是在女孩子喜欢的服饰领域）及预期外消费占了很大的比例，不然就不会有那么多人每天琢磨人的消费心理，研究市场营销了。我们可能没机会做一个出色的销售，但是至少可以是一个聪明的消费者，不做或尽量减少冲动型消费和预期外消费。当然，我认为这并不是降低生活质量。生活幸福的标准就是和你爱的人、爱你的人在一起，并且拥有你心仪的可爱东东（对女孩子来说，尤其是这样）我们可以节省下买那些没用产品的钱，去购置少量自己心仪的物品（当然这也要有一定的标准限制哦），这样可以明显提升生活幸福指数，并且完成原始资本的积累。
      有关于这个不良消费的标准，仁者见仁，智者见智。在这里和大家分享一下我的现行标准。我希望有一天我也可以适度放宽这个标准，享受到更加美好的生活。（MM家在北京，在北京工作2年有余，月收入3800左右，扣税、险）
  [衣]：以前很少血拼，上班着制服，家中有套舒服居家服就可以了。最近迷恋上了逛街，发现女人要省下钱来真是不容易：（因此在自己2008年7月攒钱7万的目标下，目前尚有5000元可支付现在到明年7月的血拼费用，于是决定好好利用：）
[食]：早餐和晚餐均在家中解决，中午带自己准备的爱心便当，每个月给妈妈500元的生活费用（觉得少，经常买点妈妈喜欢的东东孝顺她）。
  基本不怎么出去吃饭，但是自己采购水果，大概100元/月。
  [住]：和父母同住，目前暂无房租开销。但结婚之后，要考虑每月和老公付房贷2000元左右。
[行]：上下班均乘地铁或公车，平时若无紧急事件或公出，不打出租车，这样下来每月的交通花费为100元/月。
[通讯]：赶上全球通有活动时候，会多买些花费以争取一些赠送的产品，基本上是88元/月，前200余分钟北京市内主叫免费，被叫均免费。
[充电]：读在职研，已花费15000（从工资支付的），还没有申请硕士学位，估计还会支出6000-7000元。
[文化]：喜欢看时尚杂志，于是在一个小店借杂志看，27元/月，现在这部分费用也取消了。因为发现时尚杂志把所有的奢侈品都放在女孩子眼前，太刺激人，并且有能力消费很多这些产品的女孩，我身边没有太多。
  [其他]：工作3年多，人脉还不算广泛，应酬交际方面的费用基本没有。偶尔和昔日好友小聚，花费不多。

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不良消费率，这个很不错。
大家应该也都有这个意识，只是给予的称呼不同而已。